AML-проверка криптоплатежа: почему оплата не проходит

Клиент пишет в поддержку: «отправил USDT полчаса назад, вот хеш, деньги не пришли». За этой фразой прячутся три совершенно разные истории: счёт просрочен, пришла не та сумма или касса остановила платёж по AML-проверке. Для клиента они выглядят одинаково, а делать в каждом случае надо разное. Разбираем по порядку, со стороны владельца панели.

Что на самом деле проверяет касса

AML-проверка криптоплатежа - это не проверка плательщика. Касса смотрит не на то, кто перевёл деньги, а на то, откуда эти монеты взялись: история каждого адреса лежит в блокчейне открыто, и по ней строится оценка риска. Такой контроль называют KYT, know your transaction, - в отличие от KYC, где проверяют человека и его документы.

Оценка собирается из трёх вещей. Первое - метки адресов: биржа, миксер, даркнет-маркет, санкционный список, казино, сервис обмена без верификации. Второе - трассировка на несколько шагов назад: откуда монеты пришли к отправителю и откуда они пришли к тому, кто отправил ему. Третье - поведенческие признаки вроде дробления суммы на десятки мелких переводов. На выходе получается риск в процентах, и дальше всё решает порог, который касса выставила себе сама.

Отсюда следствие, которое стоит объяснять клиенту прямым текстом: остановить могут деньги человека, который ничего не нарушал. Монеты, купленные на P2P у случайного продавца, по отраслевым замерам дают риск около трети, а порог отказа у многих площадок стоит в районе семидесяти процентов. То есть обычно проходит - но не всегда, и покупатель об истории монет не знает до самого платежа.

Почему одна касса платёж приняла, а другая заморозила

Это самый частый вопрос от клиента, и ответ на него не «одна касса хорошая, другая плохая».

• Разные поставщики скоринга. Кассы покупают оценку у разных аналитических сервисов, и наборы меток у них не совпадают. Адрес, который у одного помечен как «обменник без верификации», у другого может быть не помечен вовсе.
• Разные пороги. Порог - настройка, а не закон. Касса, работающая с европейскими банками, режет жёстче той, что обслуживает только крипту.
• Метка появляется задним числом. Адрес могут пометить через месяц после вашего платежа, когда расследование дойдёт до него. Поэтому проверка, сделанная вчера, ничего не гарантирует сегодня.
• Разный момент проверки. Одна касса проверяет на входе, до зачисления. Другая - при выводе средств мерчанта. Второй вариант для панели хуже всего: клиенту баланс зачислен, услуга оказана и деньги поставщику уплачены, а вывести выручку вы не можете.
• Заморозка эмитентом. Отдельный случай, к кассе не относящийся вовсе: у централизованных стейблкоинов эмитент может заблокировать адрес прямо в смарт-контракте. Тогда монеты не двигаются нигде и ни через какую кассу.

Что в это время видит панель

Прежде чем писать клиенту про AML, посмотрите статус платежа в панели - в большинстве случаев всё объясняется им. Крипто-кассы отдают набор статусов, и панель на них реагирует по-разному.

• paid и confirmed - деньги получены, баланс пополнен.
• paid_over - переплата. Клиент отправил больше, чем в счёте.
• wrong_amount_waiting - недоплата, по которой ещё можно доплатить в том же счёте. Это не отказ, клиент просто не довёл дело до конца.
• wrong_amount - финальная недоплата: пришло меньше счёта, но пришло.
• expired - счёт закрыт по времени.
• cancel и system_fail - отказ кассы.

Важное правило, по которому работает наша панель: на баланс кладётся фактически пришедшая сумма, а не сумма счёта. И при переплате, и при недоплате клиент получает ровно то, что заплатил. Альтернатива - зачислять выставленный счёт - означала бы дарить разницу при каждой недоплате.

Два нюанса, о которые спотыкаются чаще всего. Первый: у монет, не привязанных к доллару, сумма платежа с долларом несопоставима - 0.00007912 BTC ни о чём не говорит, и панель опирается на долларовый эквивалент, который присылает касса. У USDT, USDC и подобных сумма совпадает с долларом, поэтому такой платёж можно разобрать даже без эквивалента. Второй: если касса берёт надбавку, она сидит внутри счёта, и недоплата меньше надбавки оставляет на балансе ноль - не «сколько-то», а именно ноль. Для таких случаев у оператора есть ручное подтверждение платежа с указанием суммы: когда клиент недоплатил и договорился в поддержке, решение принимает человек, а не шлюз.

Половина обращений - это вообще не AML

Прежде чем подозревать проверку, исключите пять бытовых причин. По нашему опыту они дают больше обращений, чем все блокировки вместе взятые.

• Истёк счёт. Крипто-счёт создаётся на фиксированную сумму и живёт ограниченное время: у крипто-касс это обычно час. Перевод, отправленный после закрытия счёта, автоматически не зачислится: адрес был привязан к конкретному счёту.
• Не та сеть. USDT существует в TRC20, ERC20, BEP20, TON и ещё нескольких сетях, и адреса у них разные. Отправка «того же USDT», но по другой сети - самая дорогая ошибка новичка.
• Потерянный memo. В сетях, где платежи на общий адрес различаются тегом, перевод без memo попадает в невостребованные. Разбирается вручную и небыстро.
• Уехавший курс. Клиент скопировал сумму в монете, подумал двадцать минут и отправил - за это время курс сдвинулся, и получилась недоплата. Для стейблкоинов это не проблема, для BTC и ETH - обычное дело.
• Мало подтверждений. Транзакция в блокчейне уже видна, но касса ждёт нужного числа подтверждений сети. Клиент в этот момент видит хеш и не видит баланса - и приходит в поддержку.

Четыре из пяти лечатся не перепиской, а текстом на странице оплаты: назвать сеть, предупредить про срок жизни счёта и про memo. Какие способы оплаты вообще имеет смысл подключать, разбирали отдельно - способы приёма платежей на SMM-панели.

Когда проблема прилетает владельцу панели

Пока речь о клиенте, это неприятность клиента. Но у мерчанта есть собственная зона риска, и она больше.

Входящие платежи - ваши. Если клиент заплатил монетами с плохой историей, вопросы касса задаёт не ему, а владельцу мерчант-аккаунта: просят верификацию, источник средств, скриншот вывода, описание того, за что вообще платили. Деньги в это время лежат замороженными, а срок разбора обычно не называют. Для SMM-ниши это особенно чувствительно: её и без того относят к высокорисковым, и серия сомнительных пополнений даёт кассе повод закрыть мерчанта целиком, а не один платёж.

Поэтому в панели есть свои сигналы риска по платежу, и считаются они честно. Никаких «риск 73%»: у панели нет ни данных карты, ни истории чарджбеков, ни устройства плательщика, и процент был бы выдумкой. Есть пять признаков, которые панель действительно знает, - недоплата, несколько аккаунтов с одного адреса, свежий аккаунт, жалобы на клиента, блокировка - и рядом всегда видно, какой именно сработал. Отсутствие сигналов честно называется «сигналов нет», а не «безопасно».

Смотреть на них стоит в одном конкретном сценарии: крупное первое пополнение с нового аккаунта, сразу потраченное на дорогие услуги. Это классика отмывания через витрину, и именно за такие цепочки кассы закрывают мерчантов.

Что настроить заранее

• Две криптовые кассы вместо одной. У нас их три, и это не про ассортимент: когда одна остановила платёж или легла на обслуживание, клиент платит через вторую, а не уходит. Набор подключённых касс - на странице платёжные системы.
• Честный текст на оплате. Сеть, срок жизни счёта, memo, предупреждение не отправлять после истечения. Это самая дешёвая правка из всех возможных.
• Крупные пополнения от новых аккаунтов - руками. Сигналы риска нужны ровно для этого: не блокировать всех, а посмотреть на пять процентов платежей внимательно.
• Возвраты - на внутренний баланс. Возврат криптой на другой адрес по просьбе клиента - готовая схема отмывания, и объясняться за неё придётся вам. Подробный разбор - поддержка клиентов и возвраты.
• Хранить хеш, номер счёта и переписку. Касса попросит именно это, и попросит задним числом.

Клиенту, который платит криптой, полезно передать два правила: проверять кошелёк AML-скринингом до оплаты, а не после, и не покупать USDT по курсу заметно лучше рынка. Слишком хороший курс на P2P - обычно плата за историю монет, которую продавец знает, а покупатель нет.

Где это не поможет

Честно о границах. Если касса начала AML-разбор или эмитент заморозил адрес, панель не сделает ничего: доступа к этим деньгам у неё нет, решение принимает касса, и сроков она не обещает. Ни один чек-лист не даёт гарантии - метки появляются задним числом, и вчерашняя чистая проверка сегодня уже ничего не значит.

Мы не проводим AML-экспертизу и не консультируем юридически: наша часть - чтобы панель правильно показывала статус платежа, зачисляла ровно пришедшую сумму и давала оператору рычаги, когда что-то пошло не так. Если ваша аудитория платит только криптой и только с P2P, часть платежей будет зависать всегда - закладывайте это в работу поддержки, а не считайте аварией.

Остальное считается просто: кассы подключаются на ваших реквизитах, деньги клиентов идут вам напрямую, а наш тариф от оборота не зависит. Заказы через наш каталог не тарифицируются вообще, по сторонним поставщикам бесплатны первые сто заказов в месяц.